Реально ли оформить займ с плохой кредитной историей?

Кредитная история (КИ) - это своеобразный показатель доверия к заёмщику со стороны банков и других финансовых организаций. Она отражает, насколько ответственно и своевременно человек погашает свои долги. К сожалению, не всегда удаётся сохранить кредитную историю в идеальном состоянии. Иногда возникают форс-мажорные обстоятельства, которые мешают своевременно оплатить кредит или просто допускаются ошибки при заполнении заявки. В результате кредитная история портится, а получить новый займ становится сложнее.

Но не стоит отчаиваться, если у вас плохая КИ. Существуют способы, позволяющие оформить займ даже с не очень положительной кредитной историей и не попасть в ещё большую долговую яму. В этой статье мы расскажем вам о них и дадим несколько советов, как улучшить свою кредитную репутацию.

Как проверить свою кредитную историю?

Прежде чем обращаться за займом, важно знать свою КИ и понимать, насколько она хороша или плоха. Для этого можно воспользоваться одним из следующих способов:

• Обратиться в БКИ (бюро кредитных историй), которое хранит информацию о всех ваших кредитах и платежах. Вы можете получить бесплатный отчёт о своей КИ раз в год или за небольшую плату в любое время. В России действуют четыре основных БКИ: НБКИ, Эквифакс, КИБ и Экспериан-Интерфакс. Вы можете обратиться в любое из них или в несколько сразу, чтобы получить более полную картину.
• Зарегистрироваться на специализированных сайтах или приложениях, которые предоставляют доступ к вашей КИ онлайн. Такие сервисы, как Срочный Кредит, Кредитный Паспорт, Банки.ру и другие, позволяют вам не только узнать свой кредитный рейтинг, но и сравнить условия разных кредитных организаций и подобрать наиболее выгодный займ.
• Посетить отделение банка, в котором вы уже брали кредит или планируете взять. Банк может предоставить вам справку о вашей кредитной истории или рассказать о ней устно. Однако, имейте в виду, что банк может дать вам информацию только о тех кредитах, которые вы брали у него или у его партнёров.

Когда вы получите свою кредитную историю, обратите внимание на следующие показатели:

• Количество активных и закрытых кредитов, их суммы и сроки.
• Наличие просрочек по платежам, их длительность и частота.
• Наличие штрафов, пеней, судебных исков и исполнительных производств по кредитам.
• Количество запросов в БКИ от разных кредиторов.
• Общий кредитный рейтинг или скоринговый балл, который оценивает вашу кредитоспособность по шкале от 0 до 1000.

В зависимости от этих показателей, ваша КИ может быть отличной, хорошей, удовлетворительной, плохой или очень плохой. Чем она лучше, тем больше у вас возможность взять заем на выгодных условиях. Чем хуже ваша кредитная история, тем меньше выбора у вас будет, и тем выше будут проценты и комиссии.

Какие виды займов доступны с плохой кредитной историей?

Если вы обнаружили, что ваша кредитная история не идеальна, не спешите расстраиваться. Это не значит, что вы не сможете оформить займ вообще. В некоторых случаях реально взять займ с плохой кредитной историей. Существуют разные варианты, которые доступны в таком случае. Вот некоторые из них:

• Микрозаймы. Это небольшие суммы денег, которые выдаются на короткий срок (обычно от нескольких дней до месяца) без залога и поручителей. Микрозаймы можно получить в микрофинансовых организациях (МФО), которые не так строго проверяют кредитную историю, как банки. Однако, микрозаймы имеют свои недостатки: высокие процентные ставки (от 1% до 3% в день), большие штрафы за просрочку, риск попасть в долговую ловушку.
• Кредитные карты. Это пластиковые карты, которые позволяют вам пользоваться кредитным лимитом, предоставленным банком. Кредитные карты удобны тем, что вы можете расплачиваться ими везде, где принимают карты, и не платить проценты, если вы возвращаете деньги вовремя. Некоторые банки готовы выпускать кредитные карты клиентам даже с отрицательной КИ, но с низким лимитом (от 5000 до 20000 рублей) и высокой ставкой (от 25% до 40% годовых). Кроме того, за обслуживание кредитной карты взимается ежемесячная комиссия (от 100 до 500 рублей).
• Займы под залог. Это займы, которые выдаются под обеспечение имущества, такого как автомобиль, квартира, земельный участок, золото, техника и т.д. Займы под залог можно получить в банках, ломбардах, пауншопах и других организациях, которые принимают вещи в залог. Преимущество таких займов в том, что они доступны даже с не самой хорошей КИ, так как залог служит гарантией возврата денег. К тому же, ставки по таким займам обычно ниже, чем по микрозаймам и кредитным картам. Недостаток таких займов в том, что вы рискуете потерять своё имущество, если не сможете погасить долг в срок. Кроме того, вы должны быть уверены в том, что ваше имущество оценено по рыночной стоимости, а не по завышенной или заниженной.
• Займы с поручителем. Это займы, которые выдаются при наличии другого человека, который готов поручиться за вас и взять на себя ответственность за погашение долга, если вы не сможете сделать это самостоятельно. Займы с поручителем можно получить в банках и некоторых МФО, которые требуют наличия поручителя для выдачи займа. Преимущество таких займов в том, что они позволяют вам получить кредит даже с негативной КИ, так как поручитель служит дополнительной гарантией для кредитора. К тому же, ставки по таким займам обычно ниже, чем по микрозаймам и кредитным картам. Недостаток таких займов в том, что вы должны найти человека, который согласится стать вашим поручителем и который имеет хорошую кредитную историю и достаточный доход. Кроме того, вы должны быть готовы к тому, что ваше отношение с поручителем может ухудшиться, если вы не сможете погасить долг в срок.

Как улучшить КИ?

Если вы хотите получать займы на более выгодных условиях в будущем, вам нужно улучшить свою КИ. Для этого можно сделать следующее:

• Погасить все свои текущие долги вовремя и без просрочек. Это покажет кредиторам, что вы исправились и стали более ответственным заёмщиком.
• Взять займ на карту небольшого размера и погасить его в срок. Это поможет вам поднять свой кредитный рейтинг и увеличить доверие кредиторов к вам.
• Не делать слишком много запросов в БКИ. Каждый запрос в БКИ снижает ваш кредитный рейтинг, так как свидетельствует о том, что вы активно ищете деньги в долг. Поэтому, прежде чем обращаться за займом, сравните условия разных кредитных организаций и сделайте осознанный выбор наиболее подходящей для вас.
• Следить за своей кредитной историей и исправлять ошибки. Иногда в вашей кредитной истории могут появляться неверные данные, которые ухудшают вашу кредитную репутацию. Например, просрочки, которых не было, или кредиты, которые вы не брали. Если вы обнаружили такие ошибки, вы можете обратиться в БКИ и попросить их исправить.

Итоги

Как видите, оформить заем с отрицательной кредитной историей реально, но не всегда легко и выгодно. Поэтому, если вам нужны деньги в долг, вам стоит внимательно подходить к выбору кредитной организации и виду займа, а также стараться улучшать свою кредитную историю. Так вы сможете получать займы на более лояльных условиях и не попадать в долговые проблемы.